справа № 333/3305/22

провадження № 2/333/119/24

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 травня 2024 року м. Запоріжжя

Комунарський районний суд м. Запоріжжя у складі головуючої судді Михайлової А.В.,за участю секретаря судового засідання Панченко К.О., розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» про захист прав споживачів та визнання недійсним кредитного договору

В С Т А Н О В И В:

В серпні 2022 року до суду надійшла позовна заява ОСОБА_1 до ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» про захист прав споживачів та визнання недійсним кредитного договору.

Позивач зазначає, що 09.02.2022 між ним та відповідачем було укладено договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту №2920231, за умовами якого позивач отримав 20 000,00 грн. строком на 361 днів з періодичністю платежів кожні 19 днів. За процентною ставкою 1,99 % в день та за зниженою процентною ставкою 0,80 % в день за умови виконання п. 1.4.2. Договору.

Грошові кошти надані шляхом зарахування на картку Позивача.

Позивач вважає, що укладений кредитний договір порушує низку законодавчо встановлених правил кредитування в цілому, в тому числі й Закон України «Про захист прав споживачів», безпосередньо ст. ст. 11, 15,18,19 щодо вчасної та повної інформації надання споживчого кредиту, ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Так, ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» не попередив його про можливі ризики під час виконання зобов`язань, у протиріччя цьому інформація, надання якої передбачено зазначеними нормативними актами, не була надана в цілому, на його думку, інформація була прихованою, сторонами договірних відносин не досягнуто усіх істотних умов договору, договір містить несправедливі умови кредитування, тим самим використовуючи нечесну підприємницьку практику, що призвело до дисбалансу її інтересів в сторону погіршення, в договорі відсутня істотна умова договору - орієнтовна сукупна вартість кредиту виражена в простій зрозумілій формі, графік погашення кредиту, детальний розпис сукупної вартості кредиту тощо, договір не відповідає вимогам Закону України «Про електронну комерцію» з урахуванням Закону України «Про захист прав споживачів», загальним положенням про договір та положенням про кредитний договір, які визначені в ЦК України. Прийняття (акцепту) шляхом заповнення формуляра заяви про прийняття такої пропозиції в електронній формі та підписання відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» не вважається вчиненням договору у письмовій формі, тобто Позивач договір не підписувала. Таким чином, копія договору про надання позики на умовах фінансового кредиту, підготовленого ТОВ «Лінеура Україна», не містить жодних правових підстав та не може слугувати доказом безспірності укладення договору позики.

Окрім того, ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» не попередив його про можливі ризики під час виконання зобов`язань - невчасного повернення кредиту, у протиріччя цьому інформація, надання якої передбачено зазначеними нормативними актами, не була їй надана. Тобто, при відсутності вказаної інформації про предмет послуг, який надався, Позивач був зобов`язана укласти саме той кредитний договір, який їй порадив відповідач, не маючи при цьому право вибору укласти інший договір й з іншими умовами, таким чином ТОВ «Лінеура Україна» навмисно ввело Позивача в оману щодо обставин, які мають істотне значення, оспорюваний останнім договір кредиту має бути визнаний недійсним на підставі ч.1 ст. 215 ЦК України, як такий, щодо якого не дотримано в момент його вчинення вимог, які встановлені ст. 203 ЦК України, що й стало підставою звернення до суду з даним позовом.

Ухвалою суду від 19.08.2022 відкрито провадження за правилами загального позовного провадження та надано відповідачу 15 - денний строк на подання відзиву на позов з дня вручення ухвали про відкриття провадження.

13.01.2023 до суду надійшов відзив на позовну заяву. Відповідач заперечує проти задоволення позову, вказуючи на те, що позивач підписуючи правочин, був ознайомлений з його умовами в повному обсязі. Відтак підстави для задоволення позову відсутні.

В судове засідання позивач не з`явився, про розгляд справи повідомлений в установленому законом порядку, в матеріалах справи міститься заява про розгляд справи за відсутності позивача.

Представник відповідача в судові засідання не з`явився, про дату та час проведення содового засідання повідомлений належним чином, надав заяву про розгляд справи за його відсутності, та відзив на позовну заяву, згідно якого просив у задоволенні позову відмовити.

Дослідивши та оцінивши матеріали справи, суд приходить до висновку, про можливість розгляду справи за наявними у справі доказами .

Як вбачається з матеріалів справи Товариство з обмеженою відповідальністю «Лінеура Україна» має статус фінансової компанії із 100% іноземним капіталом, внесене до державного реєстру фінансових компаній, здійснює свою діяльність на підставі ліцензії на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, виданої відповідно до розпорядження Нацкомфінпослуг №529 від 04.04.2019, та діє у відповідності з вимогами чинного законодавства України.

Відповідно до ліцензії позивач надає послуги з онлайн кредитування. Послуги надаються під торговою маркою credit7. Детальна інформація про Товариство розміщена на його офіційній сторінці у мережі Інтернет за посиланням: crcdil7.ua

09.02.2022 укладено договір про надання коштів у позику, в тому числі і на умовах споживчого кредиту №2920231, за умовами якого позивач отримав 20 000,00 грн. строком на 361 днів з періодичністю платежів кожні 19 днів. За процентною ставкою 1,99 % в день та за зниженою процентною ставкою 0,80 % в день за умови виконання п. 1.4.2. Договору. надало позивачу в позику грошові кошти на умовах строковості, зворотності, платності, а позивач зобов`язався повернути позику та сплатити проценти за користування позикою.

Сторони за Договором погодили істотні його умови, зокрема: строк надання позики 361 день, фіксована процентна ставка за користування кредитом (п.1.4.1., п.1.4.2. Договору) у розмірі 1,99% від суми позики за кожен день користування позикою Відповідно до п.1.4.1.

Перед укладенням кредитного договору Товариство шляхом розміщення на власному офіційному інтернет - сайті за посиланням: www.credit7.ua надає клієнту доступ до інформації, необхідної для укладення кредитного договору, де міститься інформація про перелік, умови та порядок надання фінансових послуг, оприлюднено Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА" та примірні кредитні договори, які укладає Товариство за вибором клієнтів. Також міститься інформація про процентні ставки, про максимальний строк кредиту, максимальну суму кредиту тощо. Так, на головній сторінці Сайту в розділі «ПРО КОМПАНІЮ» міститься інформація щодо розміру стандартної процентної ставки (яка дорівнювала станом на дату укладення договору 1,99% від суми позики за кожен день користування позикою) та реальної річної ставки за користування кредитом Зазначена процентна ставка є зваженою, відповідає середньому показнику на фінансовому ринку.

Спірний Договір має повну відповідність затвердженому у Товаристві примірному договору про надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, що діяв на момент укладення Договору та оприлюднений на Сайті.

Відтак твердження позивача про відсутність на Сайті відомостей про реальну відсоткову ставку не відповідають дійсності.

Перед підписанням кредитного договору в ITC Товариства клієнт підтверджує своє ознайомлення з інформацією про розмір процентної ставки та порядок нарахування і сплати процентів, розмір штрафних санкцій за невиконання Договору, вартість кредиту, строк кредиту та згоду з умовами договору, шляхом проставляння відповідної відмітки в чек-боксі та натискання клавіши. Без зазначеної дії технічно не можливо перейти до наступного етапу підписання договору. Вказані обставини підтверджуються скріншотом, долученим до матеріалів справи. Тобто, перед укладенням Договору позивачу була надана уся необхідна та достовірна переддоговірна інформація, зокрема і щодо умов договору.

Порядок застосування штрафних санкцій та їх розмір визначено в розділі 6 Договору, Відповідно до п 6.5 Договору, Штрафні санкції за Договором нараховуються в момент сплати. У будь-якому випадку граничний розмір сукупної суми неустойки (штрафів), нарахованої за порушення Клієнтом зобов`язань за цим Договором, обмежується сумою, визначеною у відповідності до Закону України «Про споживче кредитування».

Абзацом 2 ч. 2 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що сукупна сума неустойки (штраф, пеня), нарахована за порушення зобов`язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

Зазначене повністю відповідає вимогам п. 5 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів». Порядок та черговість погашення заборгованості за Договором визначено п.3 Договору. Даний пункт викладено однаковим шрифтом, зрозумілою мовою, що не допускає неоднозначного тлумачення, відповідає примірному договору, що оприлюднено на Сайті, та з умовами якого ознайомився та погодився позивач перед укладенням Договору.

Позивачем не уточнено, яким чином мало бути роз`яснено йому ці умови Договору та не доведено, яким чином це вплинуло на дійсність Договору, а тому доводи позовної заяви в цій частині є також необґрунтованими та не можуть братися до уваги.

Необхідною умовою для прийняття рішення щодо надання позики є встановлення платоспроможності клієнта (тобто його бажання та можливості платити по кредиту). Платоспроможність може встановлюватись також на будь-якій стадії виконання договору. Правомірність збору, оброблення, зберігання, захисту та використання інформації про виконання особами грошових зобов`язань, порядок обміну такою інформацією, зокрема через бюро кредитних історій, передбаченаЗаконом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій».

Реєструючись на Сайті, позивач надав згоду шляхом проставлення відповідної відмітки на чек-боксі та натискання відповідної клавіші на збір та обробку персональних даних, в тому числі й на передачу своїх даних органам державної влади та їх структурним підрозділам, банкам та небанківським фінансовим установам, факторинговим компаніям, усім бюро кредитних історій та іншим установам та організаціям.

Підтвердження позивача, що відображені в розділі 6 Договору, не підпадають під жодну з вказаних вст.18 Закону України «Про захист прав споживачів»підстав визнання умов договору несправедливими. Позивач також не довів, яким чином такі його твердження, підписані ним самим, порушують чи порушили його права.

Отже, позивач не надав жодного аргументу, який би доводив, що та чи інша умова Договору є несправедливою у розумінніст.18 Закону України «Про захист прав споживачів», що потягло б за собою визнання Договору чи його частини недійсними.

Частиною 1статті 205 ЦК Українипередбачено, що правочин може вчинятись усно або в письмовій (електронній) формі. Відповідно до ст.1047,1055 ЦК Українидоговір позики (кредиту) укладається у письмовій формі. Згідно із ч. 2 п.2ст. 639 ЦК Україниякщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначеніЗаконом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до ч.12ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеномустаттею 12 цього закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначенимстаттею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченомуст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченомуст.12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію»встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно доЗакону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

При цьому, відповідно до п.6ст.3 Закону України «Про електронну комерцію»електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору;

Спірний Договір укладено за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи (ITC), що міститься на офіційному сайті Товариства за посиланням: www.credit7.ua, у відповідності доЗакону України «Про електронну комерцію». Порядок укладення договорів Товариством визначено в затверджених Правилах надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА", що відповідно до преамбули Договору є його невід`ємною частиною. Підписавши Договір, Позивач підтвердив, що ознайомлений, повністю розуміє, погоджується та зобов`язується неухильно їх дотримуватися.

У відповідності до розділу 6 Правил Договір було укладено за такою процедурою: реєстрація позивача на Сайті Товариства та надання згоди на обробку персональних даних; подання позивачем заявки на отримання позики, в якій, зокрема, зазначено ідентифікаційні дані позивача, бажані умови кредитування та реквізити банківської карти позивача для перерахування суми позики; перевірка Товариством наданої позивачем інформації та прийняття рішення. Товариство здійснило ідентифікацію позивача, провело оцінку його платоспроможності та достовірності наданої ним інформації за допомогою спеціальної багаторівневої автоматизованої системи прийняття кредитних рішень. Верифікація банківської карти позивача відбулася за допомогою системи Bankld. Окрім того, з цією метою Товариство здійснило відповідні запити до відповідних бюро кредитних історій; прийняття позивачем пропозиції (оферти), шляхом проставлення відмітки у відповідному вікні (натискання кнопки) «Продовжити» в Особистому кабінеті позивача; надсилання Товариством позивачу на його номер телефону, вказаний при реєстрації як контактний (фінансовий): НОМЕР_1 одноразового ідентифікатора у вигляді алфавітно- цифрової послідовності для підписання Договору; введення позивачем одноразового ідентифікатора у відповідному вікні на Сайті та одночасне направлення Товариству електронного повідомлення про прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) підписане одноразовим ідентифікатором; направлення Товариством примірника Договору в Особистий кабінет позивача, де він зберігається та є доступним для перегляду і роздрукування у будь-який час. Вказаний спосіб надання примірника Договору відповідає п. 6.1.20 Правил. Відповідно дост. 11 Закону України «Про електронну комерцію»кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначенимстаттею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Підписання Договору відбулося 09.02.2022 об 17 годині 44 хвилині 58 секунді. Інформація про прізвище, ім`я та по батькові позивача, який підписав Договір, місце проживання, ідентифікаційний номер, паспортні дані, відомості про дату та час підписання Договору згенеровано в момент підписання Договору містяться в розділі 10 «Реквізити та підписи сторін» та у відповідному розділі Додатку №1 до Договору.

Отже, оскільки Договір підписаний позивачем, шляхом застосування електронного підпису одноразового ідентифікатора, він укладений з додержанням письмової форми, визначеної законом та з додержанням процедури, визначеноїЗаконом України «Про електронну комерцію». За таких обставин необґрунтованими є твердження позивача про те, що Договір не був підписаний за допомогою одноразового ідентифікатора та відповідно відсутні підстави вважати його недійсним.

Пунктом 2.1. Договору передбачено, що Товраиство надає кредит у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту за реквізитами платіжної картки № НОМЕР_2 або іншої платіжної картки Клієнта, реквізити якої надані Клієнтом Товариству з метою отримання кредиту. Отримання коштів за Договором також не заперечується позивачем. Зазначені кошти не були позивачем повернуті як помилково отримані, ними він розпорядився на власний розсуд, що свідчить про справжнє волевиявлення на укладення Договору та користування результатами його укладення.

Стосовно посилання Позивача на ст. 19 ЗУ «Про споживче кредитування» з якої вбачається з тверджень останнього порушення його прав, яка зводиться до цитування статті та самих п. 4.6.1, 4.6.2. 4.6.3 Договору.

Проте з твердження погодитись не можливо виходячи з наступного.

Як вбачається з Договору, у вищезазначених пунктах більш детально та розширено відображено порядок черговості який повністю відповідає 19 ЗУ «Про споживче кредитування», а саме пунтами визначено наступне:.

- пункт 4.6.1. Догвору, у першу чергу здійснюються платежі з повернення (виплати) простроченої суми кредиту та прострочені проценти за користування кредитом. Якщо коштів, що направляються для погашення заборгованості передбаченої даною чергою, недостатньо для її повного погашення, погашення повинно здійснюватися у такій черговості: - прострочені зобов`язання по процентам; - прострочені зобов`язання по кредиту;

- пункт 4.6.2. Договору, у другу чергу сплачується сума кредиту та проценти за користування кредитом. Якщо коштів, що направляються для погашення заборгованості передбаченої даною чергою, недостатньо для її повного погашення, погашення повинно здійснюватися у такій черговості: -строкові зобов`язання по процентам; - строкові зобов`язання по кредиту;

- пункт 4.6.3 у третю чергу здійснюється сплата інших платежів за Договором.

Таким чином, Позивач хибно важає що цими пунктами порушено його права.

Відносно посилання на п.9.6 Договору, яким передбачено обробку персональних даних Позивача.

Товариство виступає суб`єктом первинного фінансового моніторингу, тому діяльність Товариства підпадає під регулювання Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» (надалі - Закон про легалізацію).

Статтею 11 Закону про легалізаціювизначено обсяг інформації про клієнта, який фінансовим установам необхідно встановити під час ідентифікації та верифікації.

Зокрема, в процесі ідентифікації/верифікації фізичної особи громадянина України суб`єктам первинного фінансового моніторингу необхідно встановити, в тому числі: прізвище, ім`я та (за наявності) по батькові, дату народження, номер (та за наявності - серію) паспорта громадянина України (або іншого документа, що посвідчує особу та відповідно до законодавства України може бути використаний на території України для укладення правочинів), дату видачі та орган, що його видав, відомості про місце проживання або місце перебування, реєстраційний номер облікової картки платника податків, номер (та за наявності - серію) паспорта громадянина України, в якому проставлено відмітку про відмову від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків, чи номер паспорта із записом про відмову від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків в електронному безконтактному носії, унікальний номер запису в Єдиному державному демографічному реєстрі (за наявності) та інші дані.

Враховуючи вищезазначене, наявні у Товариства персональні дані Позивача були отримані від нього і обробляються Товариством виключно в силу законодавства України в процесі встановлення та здійснення взаємовідносин , як клієнтом Товариства.

Пункт 11 ч.2 ст. 8 Закону про персональні дані надає Позивачу право відкликати свою згоду на обробку персональних даних. При цьому слід зауважити наступне.

Законодавець, виділивши укладення та виконання правочину в окрему підставу для здійснення обробки персональних даних (п. 3 ст. 11 Закону про персональні дані), зумовив неможливість відкликати згоду на обробку персональних даних до моменту повного виконання зобов`язань між сторонами.

Пунктом 18 ч.2 ст.8 Закону про легалізацію передбачено, що суб`єкт первинного фінансового моніторингу зобов`язаний зберігати (у спосіб, щоб оперативно надавати на запит відповідних суб`єктів державного фінансового моніторингу, та в обсязі, достатньому для відновлення інформації щодо конкретних фінансових операцій, у тому числі у разі необхідності надання як докази у кримінальному провадженні) документи (у тому числі електронні), їх копії, записи, дані, інформацію щодо заходів, вжитих з метою виконання вимог у сфері запобігання та протидії, зокрема щодо здійснення належної перевірки клієнтів (у тому числі ідентифікації та верифікації представників клієнтів, встановлення їх повноважень), а також осіб, яким суб`єктом первинного фінансового моніторингу було відмовлено у встановленні ділових відносин та/або проведенні фінансових операцій, а також усі документи, що стосуються ділових відносин (проведення фінансової операції) з клієнтом (включаючи ділову, зокрема внутрішню, кореспонденцію, листування, звіти, запити, результати будь-якого аналізу під час здійснення належної перевірки клієнта), не менше п`яти років після припинення ділових відносин з клієнтом або завершення разової фінансової операції без встановлення ділових відносин з клієнтом.